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发布时间：2022-07-04 浏览：155

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2020年全球疫情爆发，严重冲击着世界经济运行的当下秩序和未来。数据表明，新冠病毒大流行将使今年世界经济萎缩3.2%，为20世纪30年代大萧条以来的最大幅度萎缩。

 

面对疫情的威胁，未能复工复产影响了实体经济，却加速了数字经济的发展。在疫情中，数字经济明显快速发展，促进了金融科技的需要，金融科技的优势得到初步彰显，加速了金融科技战略布局与项目落地。

 

而金融是现代经济的核心，是实体经济的血脉。发展金融科技，有利于提升金融服务质量和效率，优化金融发展方式，筑牢金融安全防线，进一步增强金融核心竞争力。

 

我们将为大家介绍金融科技的发展历史、技术核心、应用场景、细分领域、未来方向等，剖析后疫情时代的金融科技该如何前进，为经济复苏提供强劲动力。

 

一、金融科技的发展历程

 

金融科技是Financial Technology的缩写，指通过利用各类科技手段创新传统金融行业所提供的产品和服务,提升效率并有效降低运营成本。根据金融稳定理事会（FSB）的定义，金融科技主要是指由大数据、区块链、云计算、人工智能等新兴前沿技术带动，对金融市场以及金融服务业务供给产生重大影响的新兴业务模式、新技术应用、新产品服务等。

 

从IT技术对金融行业的推动和变革角度来看，至今为止金融科技经历三大发展阶段：

 

金融IT阶段：主要是指金融行业通过传统的IT软硬件来实现办公和业务的电子化，提高金融行业的业务效率。IT公司并不参与金融公司的业务环节，IT系统在金融公司体系内属于成本部门。代表性产品包括ATM、POS机、银行的核心交易系统、信贷系统、清算系统等。

 

互联网金融阶段：金融业搭建在线业务平台，通过互联网或者移动终端渠道汇集海量用户，实现金融业务中资产端、交易端、支付端、资金端等任意组合的互联互通，达到信息共享和业务撮合，本质上是对传统金融渠道的变革。代表性业务包括互联网基金销售、P2P网络借贷、互联网保险、移动支付等。

 

金融科技阶段：金融业通过大数据、云计算、人工智能、区块链等最新IT技术，改变传统金融的信息采集来源、风险定价模型、投资决策过程、信用中介角色等，大幅提升传统金融的效率，解决传统金融的痛点。代表技术如大数据征信、智能投顾、供应链金融等。

 

经历了上述三个发展阶段后，许多研究通过风投融资额来判断金融科技领域在全球的发展现状。从不同的地域来看，金融科技的发展以北美为主导，欧洲与亚洲紧随其后，三大洲几乎占据了所有的市场。

 

相比海外而言，我国的金融科技企业发展基本是在近十年甚至近三五年才建立起来的。

 

中国在金融科技领域主要与互联网金融相关。互联网金融是科技金融中重要的一部分，是由于传统金融服务供给相对不足，政策环境鼓励发展，经济环境提供市场，技术环境支撑发展，这些因素的叠加共同助推了我国金融科技的快速发展。

 

从1993年-2013年的金融科技1.0时代（政策主导，资本扶持），到2013年-2018年的金融科技2.0时代（科技推动金融创新，驱动政策完善），再到未来金融科技的3.0时代（科技与金融深度融合，释放产能）。

 

二、金融科技的5大核心技术

 

金融科技的核心技术，包括：互联网技术（互联网、移动互联网、物联网），大数据，人工智能，分布式技术（区块链、云计算），安全技术（生物识别技术）等。

 

1、互联网

 

互联网是连接网络的网络，可以是任何分离的实体网络之集合，这些网络以一组通用的协议相连，形成逻辑上的单一网络。这种将计算机网络互相联接在一起的方法称为“网络互联”。移动互联网相对于互联网而言是新鲜的事物，移动互联网的定义有广义和狭义之分。

 

广义的移动互联网是指用户可以使用手机、笔记本等移动终端通过协议接入互联网。

 

狭义的移动互联网则是指用户使用手机终端通过无线通信的方式访问采用WAP的网站。物联网（IOT，The Internet of Things）是把所有物品通过射频识别等信息传感设备与互联网连接起来，实现智能化识别和管理。

 

2、大数据

 

大数据技术是对数量巨大、来源分散、格式多样的数据进行采集、存储和关联分析，从中发现新知识、创造新价值、提升新能力的新一代信息技术和服务业态。大数据在金融领域的应用开辟了金融服务新范式，在客户认证、精准营销、融资授信决策、风险防范、辅助量化交易等领域将发挥越来越大的作用。

 

3、人工智能

 

人工智能是有关“智能主体（Intelligent agent）的研究与设计”的学问，而“智能主体是指一个可以观察周遭环境并做出行动以达致目标的系统”。

 

人工智能全维度的应用到消费金融及相关领域，它从金融、商业、社交、设备等数据中大量提取有用信息，对信息加工判断后反馈给消费金融机构决策，实时反馈给用户选择，从而降低双方交易的信息不对称、不确定性，驱动消费金融产业的智能化发展。

 

4、分布式技术

 

区块链本质上是一种分布式的公共账本，由参与者共同负责核查、记录和维护，具有点对点直接交换价值、交易透明不可篡改、安全可靠等特点，降峰老师认为区块链技术有助于降低交易和信任风险，降低金融机构的运作成本，已经在数字货币、跨境支付、证券清算、贸易融资等领域探索应用，有可能构建一种全新的金融基础设施，彻底改变现有金融生态。

 

云计算是推动信息技术能力实现按需供给、促进信息技术和数据资源充分利用的全新业态，是信息化发展的重大变革和必然趋势，有利于分享信息知识和创新资源，极大地降低金融业创新和进入门槛。

 

5、安全，生物识别技术

 

生物识别技术就是，通过计算机与光学、声学、生物传感器和生物统计学原理等高科技手段密切结合，利用人体固有的生理特性，如指纹、指静脉、人脸、虹膜等，以及行为特征，如笔迹、声音、步态等来进行个人身份的鉴定的技术。

 

 

三、金融科技在金融行业的应用场景

 

金融科技的相关技术层出不穷，只要是对金融服务行业乃至人类经济社会产生广泛影响的技术，都可以被纳入金融科技的范畴。

 

金融科技的技术将为金融服务行业带来实质性变化，或将全面颠覆传统金融服务的技术基础和商业流程，促使金融机构选择新的战略发展方向。

 

1、基于移动互联网技术的金融服务

 

移动支付作为移动网领域和金融领域的革命性创新和代表应用，在促进电子商务及零售市场的发展、满足消费者多样化支付需求方面正发挥着越来越重要的作用。二维码支付、电子银行、直销银行业务等均体现了移动互联网技术在金融服务的应用。

 

2、基于大数据的金融服务

 

大数据堪称是多类新兴技术得以发挥效用的源泉和基石，随着大数据不断在金融业的深入应用，其将为传统金融机构、金融科技公司带来更多的创新点和想象空间。金融机构可借助于新兴的大数据技术广泛收集各种渠道信息进行分析应用与风险管理，运用大数据进行精准营销与获客，通过大数据模型为客户提供金融信用，进而辅助各项业务决策等。

 

3、基于人工智能的金融服务

 

金融行业具有牵涉面广、高度信息化、海量大数据、高频交易、安全级别要求高、监管要求严格等特殊性，在业务流程中如果人工环节较多，容易产生操作风险与道德风险，不仅成本较高，效率也难以提升。

 

因此，金融行业也是较早开始探索人工智能技术，并已经在智能客服、远程身份认证、智能化运维、智能投顾、智能理赔、反欺诈与智能风控、网点机器人服务等场景中进行应用，从而加快产品创新的周期，节约系统建设和运维成本，实现系统的快速迭代与升级等。

 

4、基于区块链的金融服务

 

区块链技术按共识机制及治理方式的不同，划分为公有链、联盟链等。其中，联盟链技术更注重权限控制、业务合规、监管友好、性能提升和安全保障，因此国内金融机构通常是选用联盟链技术。

 

从金融业的应用路径来看，预计存证、对账清算、结算将会是三大类逐渐落地的通用场景。例如，在金融仲裁场景中，采用联盟链技术可缩短仲裁流程，降低司法成本，还避免了摩擦成本与纠纷，有效解决过去金融业务取证难、仲裁难等痛点。对账清算方面，机构间可基于联盟链账本、通过智能合约功能实时自动生成对账文件。

 

一方面，可提升对账的时效性，将对账时间缩短至T+0日准实时对账；另一方面，机构与机构之间无需两两对账，可以降低运营成本，提升效率，同时提高合作透明度。此外，长期来看，在央行法定数字货币正式上线运行后，各类基于区块链的业务都有望实现支付即结算功能，大大提升结算效率并降低运营成本。

 

5、基于安全技术的金融服务

 

生物识别在金融领域的应用处于一种“补充手段”的作用，与传统身份核验等手段的关系属于配合而非取代，其在金融支付领域的应用逐渐从早期的身份认证走向金融支付，已经进入实用化阶段。

 

四、金融科技的企业分类及细分领域

 

根据毕马威发布的《中国20大互联网公司金融业务发展》的报告，中国金融科技公司主要头部企业有以下这些公司：

 

微众银行、蚂蚁金服、京东金融，百度金融、财付通、点融网、陆金所、品钛、趣店、融360、同盾、随手科技、众安保险等。

 

金融科技的细分领域：

 

金融科技在全球范围内的生态体系雏形显现，根据BI Intelligence的分析，从细分领域来看，主要包括：

 

1、零售银行，

 

2、借贷和融资（现金贷、消费金融），

 

3、交易与支付，

 

4、金融财富管理，投顾

 

5、保险，

 

6、市场与交易。

 

五、金融科技助力中国金融业发展

 

在疫情期间，我们看见金融科技有力支撑疫情防控，推动金融资本更好的服务“防疫经济”。

 

今年2月，人民银行、财政部等五部门专门下发了《关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知》，明确提出了金融支持疫情防控的五大方面。而这些举措的落地实施，都不离开金融科技能力的支撑和应用，在疫情防控阻击战中，金融科技正在发挥着举足轻重的作用。

 

中国银行研究院高级研究员李佩珈说道：“应将疫情看作加快银行数字化转型变革的催化剂，充分利用大数据、移动互联网、区块链等技术手段，加大银行数字化转型步伐。”

 

金融科技作为技术驱动的金融创新，将人工智能、大数据、云计算、物联网等信息技术与金融业务深度融合，为金融发展提供源源不断的创新活力。在推动金融转型升级、为金融服务提质增效、增强金融风险技防能力等方面大有增长空间。

 

目前，国内疫情已趋缓，迎来“后疫情时代”。但因疫情带来的金融环境和金融需求的变化仍在继续，无论是“零接触”还是“场景金融”都将是金融发展的趋势。

 

金融科技为金融服务可以理解为四个方面：连接、识别、安全和数据效果，从而使金融服务尝试新的可能。

 

金融科技公司跟持牌金融机构的关系也发生了很大的变化，原来更多的是一种竞争的关系，竞争大于合作的关系，但是从近年来来看，已经成为了一种开放合作、协同发展的新型伙伴关系。

 

可以预见，随着大家对互金和金融科技的理解深入，越来越多的金融从业者和非金融从业者开始关注和转型到这个领域探索和深耕，也会迸发出更多的创意和新模式试验。让我们不断的去打破常规，不断学习和反思，去迎接美好规范的互联网金融未来。

 

此次疫情，对金融科技和服务的变革有了更强烈真切的认识，更迫切希望通过提升自身的科技金融能力提高服务水平，促进业务发展。未来，疫情必将会加快我国金融业的变革，迎来一场范围更广，力度更大的发展浪潮。对于金融科技而言，今年既是挑战严峻的一年，也将是发展的关键之年。疫情过后，金融科技将成为所有金融机构的“标配”。